承上題，倘保險事故發生後，甲與 A 保險公司均不行使終止權。下列敘述，何者正確？

本題考點

部分損失後雙方均不終止契約時，保險人的責任上限與保險費的處理。

正解理由

承前題，甲的房屋於 105 年 3 月 3 日部分受損，A 保險公司已於 4 月 5 日給付保險金，其後雙方均未行使終止權。《保險法》第 82 條第 4 項規定：「要保人與保險人均不終止契約時，除契約另有訂定外，保險人對於以後保險事故所致之損失，其責任以賠償保險金額之餘額為限。」保險金額因先前的給付而遞減，其後發生的事故只能就餘額求償，故選 B。

逐項排除

1. (A)

   依《保險法》第 82 條第 4 項，不終止契約時保險人的責任上限是保險金額的餘額，而不是原保險金額，敘述錯誤。

2. (B)

   《保險法》第 82 條第 4 項正是以保險金額之餘額為責任上限，且該項冠有除契約另有訂定外的保留，與本選項所稱如未另約定的表述相合，敘述正確。

3. (C)

   《保險法》第 99 條規定：「保險標的物受部份之損失，經賠償或回復原狀後，保險契約繼續有效。但與原保險情況有異時，得增減其保險費。」該條但書明白容許保險費隨情況調整，本選項稱保險費應按原房屋價值計算，與該但書所定的處理方式不合，敘述錯誤。

4. (D)

   《保險法》第 22 條第 1 項前段規定：「保險費應由要保人依契約規定交付。」保險費的交付義務依契約定之，本題並無使未收取保費視為繳清的事由，敘述錯誤。

涵攝步驟

1. 要件一，保險標的物受部分損失；
2. 要件二，保險人已為賠償給付；
3. 要件三，雙方均未於《保險法》第 82 條第 2 項的一個月內終止；
4. 要件四，契約未另有訂定。
5. 四個要件齊備後，適用《保險法》第 82 條第 4 項的餘額責任。

記憶點

本題與前一題是同一組事實的兩種分岔：行使終止權走《保險法》第 82 條第 1 項至第 3 項，不行使則走《保險法》第 82 條第 4 項。

《保險法》第 82 條第 4 項的規範結構有三個要素。第一是適用前提，要保人與保險人均不終止；只要有一方合法終止，本項就沒有適用餘地。第二是任意規定的性質，本項冠有除契約另有訂定外的保留，因此保險契約得約定保險金額自動回復，實務上的火災保險單常見這類條款。第三是效果，責任上限降為保險金額之餘額，也就是原保險金額扣除已給付的部分。

與此並列的是《保險法》第 99 條：保險標的物受部份之損失，經賠償或回復原狀後，保險契約繼續有效，但與原保險情況有異時，得增減其保險費。該條處理的是保險費這一側，《保險法》第 82 條第 4 項處理的是保險金這一側，兩條分工明確。本題 C 選項就是把兩側混在一起，用危險不可分推出保險費不變的結論。

保險費的基本規則另見《保險法》第 22 條第 1 項，保險費應由要保人依契約規定交付；《保險法》第 26 條第 1 項規定保險費依保險契約所載增加危險之特別情形計算者，其情形在契約存續期內消滅時，要保人得按訂約時保險費率，自其情形消滅時起算，請求比例減少保險費，《保險法》第 26 條第 2 項並給予要保人在保險人不同意減費時的終止權。這一組條文顯示保險費並非一經約定即不可變動。

另可對照《保險法》第 60 條第 1 項：保險遇有前條情形，得終止契約或提議另定保險費，要保人對於另定保險費不同意者，其契約即為終止。危險變動與保險費調整之間的連動，在保險法中是一條貫穿的線索。

同一考點的其他考法，是把契約改成明定保險金額自動回復，此時《保險法》第 82 條第 4 項的保留啟動，答案就會翻向以原保險金額為上限。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。