甲以自己為被保險人，於民國 105 年 2 月 1 日向 A 保險公司投保人壽保險，A 保險公司依要保書核保後，於同年 2 月 16 日通知甲同意承保，並於 2 月 22 日寄出繳費單，然甲已於 2 月 21 日因意外事故死亡，若保險單無以繳納保險費為生效條件之約定，A 保險公司應否為保險給付？

本題考點

人壽保險契約的成立時點，以及第一期保險費的交付與契約生效的關係。

正解理由

《保險法》第 44 條第 1 項規定：「保險契約，由保險人於同意要保人聲請後簽訂。」A 保險公司於 105 年 2 月 16 日通知甲同意承保，契約於該時點即已成立。本題的分辨點不在條文字面，而在通說對保險契約性質的定性：《保險法》第 21 條雖規定第一期保險費應於契約生效前交付，但通說認為保險契約是諾成、不要式契約，該條屬訓示規定，保險費的交付與保險單的簽發都不是契約生效要件；本題保險單又無以繳納保險費為生效條件的約定，甲於 2 月 21 日死亡時契約已生效，故選 C。

逐項排除

1. (A)

   《保險法》第 21 條所定第一期保險費應於契約生效前交付，通說認其為訓示規定；本題保險單無以繳費為生效條件的約定，未繳保險費不影響契約效力，敘述錯誤。

2. (B)

   《保險法》第 43 條規定：「保險契約，應以保險單或暫保單為之。」該條所定的保險單是契約的證明方法，通說不認其為契約成立要件，保險人尚未寄出保險單不影響已成立的契約，敘述錯誤。

3. (C)

   依《保險法》第 44 條第 1 項，保險人同意要保人聲請時契約即已成立，105 年 2 月 16 日同意承保後，甲於 2 月 21 日因意外事故死亡，保險事故落在契約有效期間內，保險人應為給付，敘述正確。

4. (D)

   甲於 2 月 21 日死亡，在 2 月 16 日同意承保之後，並非在契約成立生效前，與《保險法》第 44 條第 1 項的時點認定不合，敘述錯誤。

涵攝步驟

1. 第一步定成立時點，依《保險法》第 44 條第 1 項為保險人同意承保之日即 2 月 16 日。
2. 第二步定生效要件，保險單無特別約定，保險費交付非生效條件。
3. 第三步定事故時點，2 月 21 日在成立生效之後。
4. 第四步，保險人應負給付責任。

記憶點

本題是保險契約性質論的直接考法，也是條文字面與通說結論方向相反的典型題。

《保險法》第 44 條第 1 項把契約的成立繫於保險人的同意，《保險法》第 44 條第 2 項另規定利害關係人均得向保險人請求保險契約之謄本。《保險法》第 43 條要求保險契約應以保險單或暫保單為之，《保險法》第 55 條再列出保險契約應記載的八款事項，包括當事人之姓名及住所、保險之標的物、保險事故之種類、保險責任開始之日時及保險期間、保險金額、保險費、無效及失權之原因、訂約之年月日。這幾條合起來很容易造成保險契約是要式契約的印象，那正是本題設下的陷阱。

《保險法》第 21 條規定：「保險費分一次交付，及分期交付兩種。保險契約規定一次交付，或分期交付之第一期保險費，應於契約生效前交付之；但保險契約簽訂時，保險費未能確定者，不在此限。」照字面讀，會得出未交付第一期保險費則契約尚未生效的結論，那就是 A 選項。本題之決定性依據為通說對保險契約諾成性、不要式性的定性，以及對本條訓示性質的理解，《保險法》就違反該條的效果並未設明文。

《保險法施行細則》第 4 條第 3 項規定：「人壽保險人於同意承保前，得預收相當於第一期保險費之金額。保險人應負之保險責任，以保險人同意承保時，溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。」該項處理的是預收保費時責任起算的往前溯及，與本題未預收保費的情形不同，但同樣把同意承保放在關鍵位置。

易混淆的是《保險法》第 116 條第 1 項的效力停止：人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。該項處理的是契約已成立生效之後續期保費的遲延，與第一期保險費的交付分屬不同階段。

同一考點的其他考法，是把題目改成保險單明定以繳納第一期保險費為生效條件，此時答案就會翻向保險人不必給付；或把甲的死亡日期改到同意承保之前，考的就變成危險已發生的問題。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。