善意之複保險，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，下列關於該等保險契約之效力及各保險人責任之說明，依保險法之規定，何者錯誤？

本題考點

善意複保險而保險金額總額超過保險標的價值時，契約效力如何、各保險人責任如何分配。

正解理由

《保險法》第 38 條規定：「善意之複保險，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，除另有約定外，各保險人對於保險標的之全部價值，僅就其所保金額負比例分擔之責。但賠償總額，不得超過保險標的之價值。」該條對善意複保險採取的處理是比例分擔加上賠償總額上限，並未使超過部分的契約於訂約時當然無效。題目問何者錯誤，(A) 稱超額部分於訂約時即當然無效，與該條所定的效果不符。故選 A。

逐項排除

1. (A)

   依《保險法》第 38 條，善意複保險的處理是各保險人比例分擔並以標的價值為賠償上限，超額部分並非於訂約時當然無效，本選項敘述錯誤。

2. (B)

   《保險法》第 23 條第 1 項規定：「以同一保險利益，同一保險事故，善意訂立數個保險契約，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，在危險發生前，要保人得依超過部份，要求比例返還保險費。」本選項敘述正確。

3. (C)

   依《保險法》第 38 條，除另有約定外，各保險人對於保險標的之全部價值，就其所保金額負比例分擔之責，本選項敘述正確。

4. (D)

   依《保險法》第 38 條但書，賠償總額不得超過保險標的之價值，本選項敘述正確。

涵攝步驟

1. 先定性：善意複保險且保險金額總額超過標的價值。
2. 再看危險發生前的效果：依《保險法》第 23 條第 1 項要保人得請求比例返還保險費。
3. 再看危險發生後的效果：依《保險法》第 38 條各保險人比例分擔，且賠償總額以標的價值為限。
4. 最後檢查 (A) 所稱之當然無效，於上開條文中並無此效果。

記憶點

《保險法》第 23 條第 1 項與《保險法》第 38 條處理的是同一個現象的兩個時點。危險發生前，要保人繳的保險費對應的保額超過標的價值，這一部分保費失其對價，故許其比例請求返還；危險發生後，重複投保並不能讓被保險人獲得超過損失的填補，故令各保險人按所保金額比例分擔，並以標的價值為賠償總額的上限。兩條合起來，貫徹的是損失填補原則。

要件拆解：《保險法》第 38 條的適用有三個要件。第一，須為複保險，即以同一保險利益、同一保險事故訂立數個保險契約；第二，須為善意，該條就善意本身未設定義；第三，保險金額之總額超過保險標的之價值。三者齊備，效果才是比例分擔。本題題幹已把善意與超額都寫明，考的是效果本身。

易混淆條文對照：《保險法》第 76 條第 1 項處理的是單一契約的超額保險，其效果分成兩段：由當事人一方之詐欺而訂立者，他方得解除契約，如有損失並得請求賠償；無詐欺情事者，除定值保險外，其契約僅於保險標的價值之限度內為有效。超額保險與複保險是兩個不同的制度——一個看單一契約的保額，一個看數個契約保額的加總，效果也不同。本題 (A) 之所以誘人，正是因為它把超額保險的部分效果搬到善意複保險上。

要件中的善意，指的是要保人並非意圖不當得利而重複投保。判斷上通常從有無依法通知各保險人、保額加總是否明顯逾越標的價值等外觀事實推求。本題題幹直接寫明善意，等於把這個爭點關掉，讓考生把注意力放在效果上。

比例分擔的算法也值得寫一次：假設標的價值一百萬元，甲保險人承保八十萬元、乙保險人承保四十萬元，保額總額一百二十萬元。全損時各保險人依所保金額的比例分擔，甲負擔三分之二、乙負擔三分之一，而賠償總額以一百萬元為限，被保險人不會因為重複投保而拿到一百二十萬元。這個算式把損失填補原則具體化，也說明了為什麼超額的部分不必以無效來處理——效果面已經有比例分擔與總額上限兩道機制。

同一考點的其他考法：改問惡意複保險的效力、改問要保人未為複保險通知時的法律效果，或把善意改成一部善意一部惡意而問各契約的處理。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。