關於責任保險，下列敘述，何者錯誤？

本題考點

責任保險的承保範圍，以及參與條款、先行給付限制與享受保險利益之人這三條配套規定。

正解理由

《保險法》第 90 條規定：「責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責。」該條界定承保對象所用的文字是被保險人依法應負的賠償責任，並未把責任的法律上原因寫成侵權行為一種；債務不履行或其他法律規定所生的賠償責任，同樣落在這段文字之內。(A) 把承保範圍縮成只限於侵權行為，與該條所用的文字不合，敘述錯誤，故選 A。

逐項排除

1. (A)

   敘述錯誤，理由如上。

2. (B)

   敘述無誤。《保險法》第 93 條前段正是准許保險人為這種約定的依據，本選項的文字與該條所寫的承認、和解或賠償三種行為相符。

3. (C)

   敘述無誤。《保險法》第 94 條第 1 項規定：「保險人於第三人由被保險人應負責任事故所致之損失，未受賠償以前，不得以賠償金額之全部或一部給付被保險人。」

4. (D)

   敘述無誤。《保險法》第 92 條把享受保險利益之人寫成被保險人之代理人、管理人或監督人，管理人就列在其中。

涵攝步驟

1. 本題沒有案情事實，改採要件逐項對照。
2. (A) 落在《保險法》第 90 條的承保範圍這一格，而它把責任的發生原因縮小了。
3. (B) 落在《保險法》第 93 條的參與條款這一格，與條文相符。
4. (C) 落在《保險法》第 94 條第 1 項的給付順序這一格，與條文相符。
5. (D) 落在《保險法》第 92 條享受保險利益之人這一格，與條文相符。

記憶點

一、要件拆解。責任保險的核心條文是《保險法》第 90 條規定：「責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責。」本題的陷阱設在責任的發生原因這一格。條文所寫的是依法應負賠償責任，而在我國民事法上，損害賠償責任的發生原因並不以侵權行為為限，契約上的債務不履行責任、瑕疵擔保責任與其他法律明定的賠償責任，都會使被保險人對第三人負賠償責任。以侵權行為為界去讀這一條，讀出來的射程比條文本身窄，這正是命題者設下的落差。

二、體系位置。責任保險的保險標的不是特定的有體物，而是被保險人因負擔賠償責任而減少的整體財產。正因為標的是責任而不是物，條文才會把承保範圍繫於責任的有無，而不是繫於損害發生在哪一個標的上。理解這個定位，就不會把侵權行為誤當成責任保險的入口條件。

三、參與條款的兩面。《保險法》第 93 條允許保險人以約定排除未經其參與的承認、和解或賠償，理由是這類行為會直接影響保險人最終的給付範圍。但《保險法》第 93 條但書規定：「但經要保人或被保險人通知保險人參與而無正當理由拒絕或藉故遲延者，不在此限。」這句但書把風險撥回給怠於參與的保險人，讀這一條時不可以只讀前半段就下結論。

四、第三人保障的兩層設計。《保險法》第 94 條第 1 項先擋住保險人逕向被保險人給付。《保險法》第 94 條第 2 項規定：「被保險人對第三人應負損失賠償責任確定時，第三人得在保險金額範圍內，依其應得之比例，直接向保險人請求給付賠償金額。」再給第三人直接請求的途徑。另外《保險法》第 91 條第 1 項規定：「被保險人因受第三人之請求而為抗辯，所支出之訴訟上或訴訟外之必要費用，除契約另有訂定外，由保險人負擔之。」處理的是抗辯費用由誰負擔。三條擺在一起，責任保險的給付結構就完整了。

五、同一考點的其他考法。本組條文常以是非題形式，把《保險法》第 92 條所寫的三種人換成受僱人或家屬、把《保險法》第 94 條兩項的先後順序調換，或把《保險法》第 93 條的但書略去不提，測驗考生是否真的逐句讀過條文。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。