甲與乙結婚後，以自己為被保險人，向 A 保險公司投保人壽保險，並於受益人欄位寫「妻」。投保三年後，兩人因個性不合而離婚。甲離婚後半年，旋即與丙結婚，但婚後不到一年，甲死亡。下列關於受益人之敘述，何者正確？

本題考點

人壽保險受益人欄位僅記載身分稱謂（妻）時，受益人究竟是誰——考的是保險契約解釋原則。

正解理由

依《保險法》第 54 條第 2 項規定：「保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時，以作有利於被保險人之解釋為原則。」甲在受益人欄位寫妻，並未寫出乙的姓名，該記載屬以身分關係指定受益人；探求甲訂約時之真意，其所欲保障者為其身故時具婚姻關係之配偶。甲死亡時之配偶為丙，故受益人應為丙。故選 D。

逐項排除

1. (A)

   依《保險法》第 16 條第 1 款，要保人對本人之生命身體有保險利益，本件甲以自己為被保險人，保險利益存於甲身上；受益人依《保險法》第 5 條係約定享有賠償請求權之人，本項以乙喪失保險利益為由排除其請求，理由與各該條所定之保險利益歸屬不合。

2. (B)

   依《保險法》第 54 條第 2 項，契約解釋應探求當事人真意而不得拘泥於所用文字；本項拘泥於訂約時之妻為乙此一事實，與該項所定解釋方法不符。

3. (C)

   依《保險法》第 5 條，受益人是被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，其資格來源是約定而非保險利益；本項以丙對甲有保險利益作為丙取得受益權之理由，論據與該條不符。

4. (D)

   依《保險法》第 54 條第 2 項探求甲指定妻之真意，其所指為身故時具婚姻關係之妻子，甲死亡時該身分由丙具備，本項正確。

涵攝步驟

1. 要件一受益人之指定→ 甲於受益人欄位記載妻；
2. 要件二記載文字有疑義→ 甲歷經離婚再婚，訂約時之妻與死亡時之妻並非同一人；
3. 要件三探求當事人真意→ 指定之基礎為婚姻關係而非乙個人；
4. 結論→ 受益人為甲死亡時之配偶丙。

記憶點

條文定位

《保險法》第 54 條第 2 項是保險契約特有的解釋規則。它有兩層：前段要求探求當事人真意、不得拘泥於文字，這與一般契約解釋方法同其旨趣；後段則在有疑義時額外偏向被保險人，屬保險法保護弱勢一方的體現。本題用到的是前段。

受益人制度的條文骨架

受益人的定義在《保險法》第 5 條規定：「本法所稱受益人，指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，要保人或被保險人均得為受益人。」指定與變更的權限在《保險法》第 110 條第 1 項規定：「要保人得通知保險人，以保險金額之全部或一部，給付其所指定之受益人一人或數人。」同法第 110 條第 2 項並設有存活要件：「前項指定之受益人，以於請求保險金額時生存者為限。」而處分權則規定於《保險法》第 111 條第 1 項：「受益人經指定後，要保人對其保險利益，除聲明放棄處分權者外，仍得以契約或遺囑處分之。」把上面所引的這幾項規定串起來，可以看出受益人的地位來自要保人的指定行為，其內容自然要靠解釋指定行為的意思表示來確定。

未指定受益人的對照組

若甲根本沒有填寫受益人欄位，處理方式完全不同。《保險法》第 113 條規定：「死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人之遺產。」本題甲有指定（寫了妻），只是指定的方式是身分稱謂，所以走的是解釋的路而不是《保險法》第 113 條的路。這兩條的分界，是本題最容易被忽略的一層。

保險利益的位置

(A)、(C) 兩個選項都把保險利益搬來當受益權的判準。保險利益的規定在《保險法》第 16 條：「要保人對於左列各人之生命或身體，有保險利益。一、本人或其家屬。二、生活費或教育費所仰給之人。三、債務人。四、為本人管理財產或利益之人。」該條的規範對象是要保人與被保險人之間的關係，是契約有效成立的前提；受益人則是保險金的請求權人，其資格由約定而生。兩組概念的規範對象並列如上，不可互換。

其他考法

同一考點常見的變形有：受益人欄記載法定繼承人而繼承人於事故發生時有所變動；受益人先於被保險人死亡（回到《保險法》第 110 條第 2 項的存活要件）；以及要保人於婚姻關係消滅後另以遺囑處分受益權（回到《保險法》第 111 條第 1 項）。答題時一律先問：契約文字是指向特定人，還是指向某個身分。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。