要保人或被保險人，如對於保險標的物未盡約定保護責任所致之損失，依保險法第 98 條第 1 項規定，保險人得為下列何種主張？

本題考點

《保險法》第 98 條所定保護保險標的物義務違反時，保險人的法律效果為何。

正解理由

《保險法》第 98 條第 1 項規定：「要保人或被保險人，對於保險標的物未盡約定保護責任所致之損失，保險人不負賠償之責。」該項把違反約定保護責任的效果直接定在賠償責任的免除上，並未使契約溯及失效，也沒有賦予保險人任何形成權或金錢請求權，故選 C。

逐項排除

1. (A)

   錯誤。解除契約是《保險法》第 64 條第 2 項所定違反據實說明義務的效果，該項規定：「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。」與保護標的物的義務是兩件事。

2. (B)

   錯誤。《保險法》第 51 條第 1 項規定：「保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效。但為當事人雙方所不知者，不在此限。」契約自始無效的原因在訂約時危險已發生或已消滅，而非事後未盡保護責任。

3. (C)

   正確。《保險法》第 98 條第 1 項就未盡約定保護責任所致之損失，明定保險人不負賠償之責，正是本題所問的主張。

4. (D)

   錯誤。《保險法》第 33 條第 1 項規定：「保險人對於要保人或被保險人，為避免或減輕損害之必要行為所生之費用，負償還之責。其償還數額與賠償金額，合計雖超過保險金額，仍應償還。」可見這一組義務的配套是費用償還與賠償免責，而不是讓保險人取得損害賠償請求權。

涵攝步驟

1. 要件一，主體為要保人或被保險人；
2. 要件二，須有契約約定的保護責任；
3. 要件三，損失須由未盡該責任所致。
4. 上述要件齊備，效果就是保險人不負賠償之責。

記憶點

《保險法》第 98 條由兩項組成，處理的是同一組保護標的物義務在兩個時點上的違反。《保險法》第 98 條第 1 項規定：「要保人或被保險人，對於保險標的物未盡約定保護責任所致之損失，保險人不負賠償之責。」同法第 98 條第 2 項規定：「危險事故發生後，經鑑定係因要保人或被保險人未盡合理方法保護標的物，因而增加之損失，保險人不負賠償之責。」前者處理危險事故發生前的約定保護責任，後者處理事故發生後的合理方法保護，兩者的效果都落在賠償責任的免除。

要件拆解上，第 1 項的義務主體是要保人或被保險人，義務內容來自契約的約定，並且損失與義務違反之間要有因果關係。本題的陷阱在效果面：考生讀到違反義務，直覺會往契約效力的方向想，於是在無效與解除之間挑一個；而條文寫的是保險人就該筆損失不負賠償之責，契約本身仍然存在，其他不受影響的損失仍在承保範圍內。

易混淆條文可以並列來看。《保險法》第 68 條第 1 項規定：「保險契約當事人之一方違背特約條款時，他方得解除契約；其危險發生後亦同。」違背特約條款的效果是解除契約；《保險法》第 64 條第 2 項處理的是訂約時的據實說明義務，效果同樣是解除契約；《保險法》第 51 條第 1 項處理的是訂約時危險已發生或已消滅，效果是契約無效。三者與《保險法》第 98 條並列，可以看出保險法對不同的義務違反配置了無效、解除與免責等不同效果，而本題落在最後一種。

同一考點還有另一種考法，是把保護標的物義務換成危險增加的通知義務。《保險法》第 59 條第 1 項規定：「要保人對於保險契約內所載增加危險之情形應通知者，應於知悉後通知保險人。」該組義務違反時的效果又走向終止契約或另定保險費，與第 98 條的免責效果不同，命題者常把四種效果打散成選項，測驗的就是效果與義務的配對。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。