甲以其子乙為被保險人，投保人壽保險附加傷害醫療保險，下列敘述何者錯誤？

本題考點

《保險法》第 107 條對未滿十五歲被保險人的限制，其射程是否及於傷害醫療給付。

正解理由

《保險法》第 107 條第 1 項規定：「以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力；被保險人滿十五歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。」該項處理的對象是死亡給付，並未及於傷害醫療這一類生存中的給付。本題問的是何者錯誤，選項 C 把醫療保險金也當成受限制的給付，與該項所定的射程不合，故選 C。

逐項排除

1. (A)

   正確。依《保險法》第 107 條第 1 項，乙十四歲身亡時死亡給付尚未發生效力，保險人不負給付死亡保險金之責；至於已繳的保險費，該項採的是授權用語，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。

2. (B)

   正確。依《保險法》第 107 條第 1 項，死亡給付自被保險人滿十五歲之日起發生效力，乙十六歲身亡已在效力範圍內，該項的效力限制不再適用，保險人應依約給付死亡保險金。

3. (C)

   錯誤。《保險法》第 107 條第 1 項所限制的是死亡給付，乙十四歲因意外傷害住院治療請求的是醫療給付，不在該項的射程內，保險人仍應依約給付。

4. (D)

   正確。乙十六歲已滿十五歲，無論死亡給付或醫療給付都不受《保險法》第 107 條第 1 項的限制，保險人應依約給付醫療保險金。

涵攝步驟

1. 要件一，被保險人是否未滿十五歲；
2. 要件二，所請求者是否為死亡給付。
3. C 選項的事實是十四歲且請求醫療給付，第二個要件不該當，因此不生停止效力的結果。

記憶點

《保險法》第 107 條是為了避免道德風險而設的年齡限制條款，其規範對象要看得很準。《保險法》第 107 條第 1 項規定：「以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力；被保險人滿十五歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。」同法第 107 條第 2 項規定：「前項利息之計算，由主管機關另定之。」同法第 107 條第 3 項規定：「前二項於其他法律另有規定者，從其規定。」

要件拆解上，該條第 1 項有三個座標：被保險人的年齡未滿十五歲、契約類型為人壽保險、受限制的給付項目是死亡給付。三者當中最常被誤讀的是第三個。條文並沒有讓整張保單停止效力，而是把死亡給付這一個給付項目的效力往後遞延到滿十五歲之日；至於滿十五歲前死亡時已繳的保險費，該項接著採的是授權用語，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值，兩種處理方式並列；該項所用的動詞是得，不是應。本題附加的傷害醫療保險所給付的是住院醫療費用，屬於生存中的費用補償，與死亡這個保險事故無關，因此不受遞延。

易混淆的是同一節裡另一個以特定身分為要件的無效條款。《保險法》第 107-1 條第 1 項規定：「訂立人壽保險契約時，以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付部分無效。」兩條的共同點是都把射程綁在死亡給付上，差別在效果：第 107 條是效力遞延，第 107-1 條是部分無效。另可對照《保險法》第 105 條第 1 項規定：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。」本題是父為子投保，被保險人未滿十五歲，這一層書面同意的問題與年齡限制屬於不同的關卡。

同一考點的其他考法，常見的是把年齡改成剛好滿十五歲當天、把給付項目改成失能給付，或把險種改成傷害保險，測驗的核心始終是給付項目與年齡兩個座標的配對。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。