保險人於承保前，如未查明保險標的物之市價超額承保，下列關於保險事故發生後，保險契約效力之敘述，何者正確？

本題考點

無詐欺情事的超額保險，其契約效力依《保險法》第 76 條如何處理。

正解理由

《保險法》第 76 條第 1 項規定：「保險金額超過保險標的價值之契約，係由當事人一方之詐欺而訂立者，他方得解除契約。如有損失，並得請求賠償。無詐欺情事者，除定值保險外，其契約僅於保險標的價值之限度內為有效。」本題是保險人自己未查明市價而超額承保，雙方都沒有詐欺，因此契約在保險標的價值的限度內有效，超過價值的那一部分不生效力，故選 D。

逐項排除

1. (A)

   錯誤。依《保險法》第 76 條第 1 項，無詐欺情事的超額保險在保險標的價值的限度內仍然有效，並非整個契約自始無效。

2. (B)

   錯誤。《保險法》第 72 條規定：「保險金額為保險人在保險期內，所負責任之最高額度。保險人應於承保前，查明保險標的物之市價，不得超額承保。」保險金額是責任上限而不是給付下限，要保人不能因為繳了較高保險費就請求超過保險標的價值的保險金。

3. (C)

   錯誤。依《保險法》第 76 條第 1 項，解除契約的前提是超額保險出於當事人一方的詐欺；本題保險人是自己漏未查明市價，並無詐欺情事，因此不能主張解除。

4. (D)

   正確。依《保險法》第 76 條第 1 項，無詐欺情事時契約在保險標的價值的限度內為有效，反面即超額承保的部分不生效力。

涵攝步驟

1. 要件一，保險金額超過保險標的價值，本題為超額承保；
2. 要件二，判斷有無詐欺，本題是保險人未查明市價，非詐欺；
3. 要件三，非定值保險；
4. 以上要件具備，效果即為契約於保險標的價值限度內有效。

記憶點

超額保險的規範集中在《保險法》第 72 條與第 76 條，兩條要一起讀。《保險法》第 72 條規定：「保險金額為保險人在保險期內，所負責任之最高額度。保險人應於承保前，查明保險標的物之市價，不得超額承保。」這一條把查明市價設定為保險人自己的義務，因此保險人未查明而超額承保時，並不會因為是自己的疏失就取得解除契約的權利。

《保險法》第 76 條第 2 項規定：「無詐欺情事之保險契約，經當事人一方將超過價值之事實通知他方後，保險金額及保險費，均應按照保險標的之價值比例減少。」把第 1 項與第 2 項合起來看，無詐欺的超額保險有兩層效果：一是效力層面，契約在保險標的價值的限度內有效；二是對價層面，經通知後保險金額與保險費按價值比例減少。本題問的是保險事故發生後的契約效力，答案落在第 1 項的效力層面。

要件拆解上，第 1 項裡容易被忽略的是定值保險這個除外。《保險法》第 73 條第 2 項規定：「保險標的，以約定價值為保險金額者，發生全部損失或部份損失時，均按約定價值為標準計算賠償。」定值保險既然以約定價值計算賠償，就不再回頭比對市價，因此被排除在第 76 條第 1 項的效力限縮之外。本題題幹提到的是保險標的物的市價，屬於不定值保險的思考軌道。

與超額保險相對的是一部保險，可以並列記憶。《保險法》第 77 條規定：「保險金額不及保險標的物之價值者，除契約另有訂定外，保險人之負擔，以保險金額對於保險標的物之價值比例定之。」保險金額高於價值時走第 76 條，低於價值時走第 77 條的比例分擔，兩條合起來構成保險金額與保險標的價值不一致時的完整處理。同一考點的其他考法，是把當事人改成要保人一方詐欺，答案就會翻轉到解除契約與損害賠償。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。