甲以自己為要保人，其配偶乙為被保險人，投保人壽保險，保險金額為 1,000 萬元，並指定其三子女丙、丁、戊為受益人，但未指定保險金分配比例。嗣後，丁故意將乙殺害。甲、丙、丁、戊各可請求多少保險金？

本題考點

受益人故意致被保險人於死時受益權之喪失，以及要保人與受益人身分的分野。

正解理由

《保險法》第 121 條第 1 項規定：「受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，喪失其受益權。」丁故意殺害被保險人乙，其受益權因而喪失。又《保險法》第 110 條第 1 項規定：「要保人得通知保險人，以保險金額之全部或一部，給付其所指定之受益人一人或數人。」得受領者為要保人所指定之受益人，甲雖為要保人卻未受指定，請求額同為 0 元。至於未指定分配比例時如何計算，《保險法》就此未設明文，實務上由仍具受益權之受益人平均受領，丙、戊各得 500 萬元。故選 A。

逐項排除

1. (A)

   丁依《保險法》第 121 條第 1 項喪失受益權，甲依同法第 110 條第 1 項並非受指定之受益人，餘額由丙、戊平均受領，本選項正確。

2. (B)

   本選項讓甲以要保人身分分受保險金，然依《保險法》第 110 條第 1 項，得受領者為要保人所指定之受益人。

3. (C)

   本選項讓丁仍分得保險金，與《保險法》第 121 條第 1 項所定喪失受益權不合，且甲亦非受益人。

4. (D)

   《保險法》第 121 條第 2 項規定：「前項情形，如因該受益人喪失受益權，而致無受益人受領保險金額時，其保險金額作為被保險人遺產。」本件丙、戊仍為受益人，並無無人受領之情形。

涵攝步驟

1. 要件一，須為已指定受益人之人壽保險，甲為要保人、乙為被保險人、丙丁戊為受益人；
2. 要件二，須有受益人故意致被保險人於死之事實，丁故意殺害乙；
3. 要件三，該受益人依《保險法》第 121 條第 1 項喪失受益權；
4. 要件四，是否落入同法第 121 條第 2 項之無人受領，本件尚有丙、戊；
5. 要件五，甲未受指定為受益人。

記憶點

《保險法》第 121 條把故意致被保險人於死的情形依身分分別處理，本題只用到受益人那一半。

第 1 項針對受益人，效果是喪失受益權。條文寫的是故意致被保險人於死或雖未致死者，可見既遂與未遂都在射程之內，只要有故意即足，過失致死則不與焉。丁故意將乙殺害，這一項直接適用，丁的請求額歸零。

第 2 項處理喪失受益權之後的歸屬。它設下的前提是因該受益人喪失受益權而致無受益人受領保險金額，效果才是把保險金額作為被保險人遺產。本題受益人有三人，丁退場之後丙與戊仍在，前提並不成立，保險金不會轉為遺產，選項 (D) 說四人皆不得請求因而不正確。

第 3 項則針對要保人。《保險法》第 121 條第 3 項規定：「要保人故意致被保險人於死者，保險人不負給付保險金額之責。保險費付足二年以上者，保險人應將其保單價值準備金給付與應得之人，無應得之人時，應解交國庫。」本題致死者是受益人丁而非要保人甲，這一項用不上，但它是同一條裡最常被拿來對照的部分：受益人故意致死的效果是喪失受益權，要保人故意致死的效果則是保險人免給付並返還保單價值準備金。

要保人與受益人的分野是本題的第二個考點。依《保險法》第 110 條第 1 項，保險金額給付給要保人所指定之受益人；甲雖然是要保人並負擔保險費，卻沒有把自己列入受益人，因此不在受領之列。與此相關的還有《保險法》第 112 條規定：「保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。」該條把已指定受益人的死亡保險金與被保險人的遺產切開，丙、戊所受領者因此不是乙的遺產，也不生繼承或特留分的問題。

同一考點的其他考法，常見的是把受益人改成只有一人，這時丁一旦喪失受益權就會落入第 2 項而作為遺產；或是把行為人改成要保人，答案就要換到第 3 項。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。