A 營造商向保險公司投保營造綜合保險，該定型化保險契約內訂有下列條款：「條款 X：本保單所承保之事故責任僅限被保險人於保險期間內受書面賠償之請求」；「條款 Y：被保險人對於第三人就其責任所為之承認、和解或賠償，未經本公司參與者，本公司不負賠償責任」。下列關於上開二條款效力之敘述，何者正確？

本題考點

責任保險定型化條款限縮承保範圍與排除保險人給付義務之效力。

正解理由

《保險法》第 90 條規定：「責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責。」條款 X 另加須於保險期間內受書面請求之限制，使承保範圍小於該條所定。條款 Y 則涉及《保險法》第 93 條規定：「保險人得約定被保險人對於第三人就其責任所為之承認、和解或賠償，未經其參與者，不受拘束。但經要保人或被保險人通知保險人參與而無正當理由拒絕或藉故遲延者，不在此限。

」該條所許之約定內容是不受拘束並保留但書之情形，條款 Y 卻約定不負賠償責任。保險契約中免除或減輕保險人依本法應負之義務者，於依訂約時情形顯失公平時該部分之約定無效，《保險法》定有明文。故選 B。

逐項排除

1. (A)

   二條款分別逾越《保險法》第 90 條與第 93 條之範圍，本選項認為均有效並不正確。

2. (B)

   條款 X 減輕保險人依《保險法》第 90 條所負之責任，條款 Y 逾越《保險法》第 93 條所許之約定內容，二者均無效，本選項正確。

3. (C)

   條款 X 在《保險法》第 90 條之外另加時間上的限制，並非有效，本選項判斷有誤。

4. (D)

   條款 Y 與《保險法》第 93 條但書所保留之情形不合，並非有效，本選項判斷有誤。

涵攝步驟

1. 要件一，本件營造綜合保險中就對第三人賠償責任之部分屬責任保險；
2. 要件二，依《保險法》第 90 條，保險人責任繫於被保險人依法應負賠償責任而受賠償之請求；
3. 要件三，條款 X 另加保險期間內受書面請求之要求，使承保範圍窄於該條；
4. 要件四，條款 Y 依《保險法》第 93 條本得約定為不受拘束並保留但書，卻改成完全不負賠償責任。

記憶點

責任保險的承保範圍與和解條款，是本題兩個條款各自對應的問題。

先看條款 X。《保險法》第 90 條把責任保險人的給付義務繫於兩件事：被保險人對第三人依法應負賠償責任，以及被保險人受賠償之請求。條文並未把受請求的時點限縮在保險期間之內，而條款 X 加上這一層限制之後，保險期間屆滿後才收到第三人請求的案件就被排除在外。營造工程的損害往往在完工後才顯現，這樣的限制對被保險人的不利益相當明顯。

再看條款 Y。《保險法》第 93 條允許保險人與被保險人約定，被保險人未經保險人參與所為之承認、和解或賠償對保險人不受拘束。條文用的字是不受拘束，意思是該和解的金額與內容不能直接對保險人生效，保險人仍須就被保險人依法應負的賠償責任負給付之責。條款 Y 把效果放大成本公司不負賠償責任，等於把不受拘束改寫成全部免責。更關鍵的是該條但書：經要保人或被保險人通知保險人參與而無正當理由拒絕或藉故遲延者，不在此限。條款 Y 沒有保留這個例外，保險人縱使自己藉故不參與，也可以完全免責。

兩個條款的共同點，是把保險人依本法所負的義務往下調整，而把不利益推給被保險人。保險契約中免除或減輕保險人依本法應負之義務，或加重要保人、被保險人之義務者，於依訂約時情形顯失公平時，該部分之約定無效，《保險法》定有明文；本題官方答案認二條款均無效，走的正是這個方向。

要提醒的是，條款 X 這一類以請求提出時點界定承保範圍的設計，其效力在學說與實務上有相當細緻的討論，本題的分辨點並不完全落在條文字面，而在定型化約款是否顯失公平的判斷。作答時應把兩個條款分開處理：條款 Y 的問題可以直接從《保險法》第 93 條的文字與但書讀出來，條款 X 則要回到承保範圍與保險人義務的比較上。

同一考點的其他考法，常見的是把《保險法》第 94 條第 2 項第三人直接請求權拿出來合併考，或是問被保險人未經保險人參與而和解時保險人應如何處理。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。