甲以其所有之汽車投保車體險及竊盜險，保單上載明：「被保險人應於事故發生後 48 小時內通知本公司，否則本公司不負賠償責任」。下列關於該條款效力之敘述，何者正確？

本題考點

契約自訂通知期限之效力，以及以違反通知義務為由約定不負賠償責任之效力。

正解理由

《保險法》第 58 條規定：「要保人、被保險人或受益人，遇有保險人應負保險責任之事故發生，除本法另有規定，或契約另有訂定外，應於知悉後五日內通知保險人。」該條保留了契約另有訂定，保單載明 48 小時內通知即屬之，這一半有效。至於效果，《保險法》第 63 條所定者為對保險人因此所受之損失負賠償責任，保單卻約定不負賠償責任，等於免除保險人依本法應負之給付義務。《保險法》第 54-1 條柱句規定：「保險契約中有左列情事之一，依訂約時情形顯失公平者，該部分之約定無效：」該條所列各款中，一款為：「一、免除或減輕保險人依本法應負之義務者。」後半段之約定因而不生效力。故選 A。

逐項排除

1. (A)

   48 小時之約定為《保險法》第 58 條所許之另行約定而有效，不負賠償責任之約定則落入同法第 54-1 條所列之情事，本選項正確。

2. (B)

   48 小時之約定與《保險法》第 58 條所保留之契約另有訂定相合，本選項稱其不生效力並不正確。

3. (C)

   本選項把 48 小時之約定一併認為不生效力，與《保險法》第 58 條容許契約另有訂定不合。

4. (D)

   不負賠償責任之約定免除保險人依《保險法》第 63 條所應承受之效果，落入同法第 54-1 條之情事，本選項認為均有效並不正確。

涵攝步驟

1. 要件一，甲之汽車投保車體險與竊盜險，屬財產保險；
2. 要件二，通知期限依《保險法》第 58 條得由契約另訂，48 小時之約定合於該條；
3. 要件三，違反之效果依《保險法》第 63 條為賠償保險人所受之損失；
4. 要件四，保單改成不負賠償責任，依《保險法》第 54-1 條於顯失公平時無效。

記憶點

本題的保單條款其實包含兩個獨立的約定，官方答案把它們拆開來評價，這正是解題的關鍵。

第一個約定是期限。《保險法》第 58 條所定的五日並不是不可變動的，條文自己保留了本法另有規定與契約另有訂定兩個出口。汽車保險的實務上，事故現場的保全與查證需要即時進行，把通知期限縮短為 48 小時有其正當性，這樣的約定落在條文所保留的空間之內，因此有效。

第二個約定是效果。《保險法》第 63 條規定：「要保人或被保險人不於第五十八條，第五十九條第三項所規定之期限內為通知者，對於保險人因此所受之損失，應負賠償責任。」立法者對逾期通知所設的效果是損害賠償，而且賠償範圍限縮在保險人因此所受之損失。保單把效果改寫成本公司不負賠償責任，等於讓被保險人因為遲了幾個小時通知，就喪失全部保險金請求權，這與《保險法》第 63 條所設的比例關係相去甚遠。

《保險法》第 54-1 條就是處理這種落差的條文。該條逐款列出免除或減輕保險人依本法應負之義務、使要保人受益人或被保險人拋棄或限制其依本法所享之權利、加重要保人或被保險人之義務，以及其他於要保人受益人或被保險人有重大不利益等情事，並以依訂約時情形顯失公平為要件，效果是該部分之約定無效。要注意條文寫的是該部分之約定無效，而不是整份契約無效，這正是本題把保單條款切成兩半處理的條文依據。

把兩個層次合起來看：期限的約定是條文自己允許的變動，效果的約定則是把法定效果整個換掉。選項 (B) 與 (C) 誤把期限的約定也一併否定，選項 (D) 則把兩者都放行，只有 (A) 分別給了正確的評價。

同一考點的其他考法，常見的是把 48 小時改成更不合理的期間再問期限本身的效力，或是把條款改寫成逾期通知者保險金減半，讓考生判斷減半是否也落入《保險法》第 54-1 條所列之情事。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。