甲經常在家中抽菸，其子乙恐甲不慎釀成火災，遂以甲之房屋為標的物投保火災保險。下列關於保險契約效力之敘述，何者正確？

本題考點

財產保險之保險利益，以及要保人對保險標的物無保險利益時保險契約之效力。

正解理由

《保險法》第 17 條規定：「要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力。」乙以其父甲所有之房屋為標的物投保火災保險，該屋既非乙所有，乙對之亦無因財產上現有利益而生之期待利益，其於訂約時即欠缺保險利益，依該條，保險契約失其效力。故選 C。

逐項排除

1. (A)

   錯誤。依前引《保險法》第 17 條，無保險利益之保險契約失其效力，不能認為有效。

2. (B)

   錯誤。效力未定係指效力繫於他人承認與否而尚未確定，《保險法》第 17 條所定之效果並非繫於任何人之承認。

3. (C)

   正確。《保險法》第 17 條之效果用語為「保險契約失其效力」；於訂約時即無保險利益之情形，通說與實務認其為自始無效，官方答案採無效之結論即與此相合。此處之無效係通說與實務之結論，非條文字面用語。

4. (D)

   錯誤。撤銷係將已生效之法律行為溯及消滅，而本件契約依前引《保險法》第 17 條失其效力，並無得撤銷之問題；該條所定之效果亦非賦予任何一方撤銷權。

涵攝步驟

1. 先確認保險標的物為甲所有之房屋；
2. 再判斷要保人乙對該屋有無保險利益；
3. 最後依《保險法》第 17 條定其契約效力。

記憶點

保險利益是保險契約的核心要件，其功能在於防止賭博性投保與道德危險。本題乙擔心父親抽菸釀災而為父屋投保，動機縱屬善意，仍不能取代法律所要求的保險利益。《保險法》第 17 條之效果用語為失其效力，於訂約時即無保險利益之情形，通說與實務認其為自始無效，本題官方答案採無效之結論即與此相合。

要件拆解上，本題的陷阱在於把親屬關係誤認為保險利益。房屋所有權屬於甲，乙既非所有人，亦非該屋之抵押權人、承租人或其他因該屋而享有現有利益之人，故其對該屋並無得為保險之利益。至於保險利益發生變動的情形，《保險法》第 18 條規定：「被保險人死亡或保險標的物所有權移轉時，保險契約除另有訂定外，仍為繼承人或受讓人之利益而存在。」此係契約成立後標的物移轉的處理，與訂約時根本欠缺保險利益者不同，兩者不可混用。

易混淆條文對照方面，財產保險與人身保險的把關方式並列如下。《保險法》第 105 條第 1 項規定：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。」人身保險以被保險人之書面同意作為防線，其效果條文直接寫明無效；財產保險則以保險利益作為防線，其效果條文寫作失其效力。兩條並列可見立法者在不同險種採取不同的技術，但都指向同一目的。

另就複數保險契約的處理，《保險法》第 23 條第 1 項規定：「以同一保險利益，同一保險事故，善意訂立數個保險契約，其保險金額之總額超過保險標的之價值者，在危險發生前，要保人得依超過部份，要求比例返還保險費。」該項以同一保險利益為前提，可見保險利益同時也是判斷契約是否重複的座標。

同一考點的其他考法，尚有共有人與合夥人之保險利益移轉。《保險法》第 19 條規定：「合夥人或共有人聯合為被保險人時，其中一人或數人讓與保險利益於他人者，保險契約不因之而失效。」此為保險利益移轉不影響契約效力的例外規定，與《保險法》第 17 條的原則性效果並列，是保險利益章最常被合併命題的組合。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。