甲以其所有位於海邊之住宅投保住宅火災保險並附加地震保險，保險期間為 1 年。於保險契約生效後 3 個月時，因颱風導致甲之住宅部分毀損。依保險法之規定，下列敘述何者正確？

本題考點

保險標的物受部分損失後契約的存續、終止權歸屬與費用負擔。

正解理由

《保險法》第 82 條第 1 項規定：「保險標的物受部份之損失者，保險人與要保人均有終止契約之權。終止後，已交付未損失部份之保險費應返還之。」部分損失的效果是雙方各自取得終止權，契約並不因事故而當然消滅。《保險法》第 82 條第 4 項規定：「要保人與保險人均不終止契約時，除契約另有訂定外，保險人對於以後保險事故所致之損失，其責任以賠償保險金額之餘額為限。」契約在未經終止時仍然存續，保險人就殘餘的保險金額繼續負責，故選 C。

逐項排除

1. (A)

   本選項認為契約於事故發生時即為終止；《保險法》第 82 條第 1 項給的是終止權而非當然終止的效果，本選項不正確。

2. (B)

   本選項把終止權限於保險人一方；《保險法》第 82 條第 1 項明定保險人與要保人均有終止契約之權，本選項不正確。

3. (C)

   契約未經終止時就殘餘部分仍有效，與《保險法》第 82 條第 1 項及第 4 項相符，是正確選項。

4. (D)

   《保險法》第 79 條第 2 項規定：「保險金額不及保險標的物之價值時，保險人對於前項費用，依第七十七條規定比例負擔之。」證明及估計損失的必要費用另有不足額保險時的比例負擔，本選項寫成一律由保險人負擔，未涵蓋這一情形，並不正確。

涵攝步驟

1. 要件一是損失型態，甲的住宅部分毀損而非全損，落在《保險法》第 82 條第 1 項。
2. 要件二是終止權，保險人與要保人各自享有。
3. 要件三是未終止的效果，依同法第 82 條第 4 項契約存續而責任以餘額為限。
4. (C) 與三步一致。

記憶點

要件拆解上，《保險法》第 82 條把部分損失的後續分成四個項次處理。第 1 項先確立效果：受部分損失時保險人與要保人均有終止契約之權，終止後已交付而未損失部分的保險費應返還。第 2 項則是期間，《保險法》第 82 條第 2 項規定：「前項終止契約權，於賠償金額給付後，經過一個月不行使而消滅。」起算點是賠償金額給付後，期間是一個月，性質上是除斥期間。第 3 項是程序，《保險法》第 82 條第 3 項規定：「保險人終止契約時，應於十五日前通知要保人。」這一道預告義務只加在保險人身上。第 4 項則是不終止時的效果，責任以賠償保險金額之餘額為限，並容許契約另有訂定。四項合起來看，部分損失並不使契約當然消滅，而是給雙方一個在一定期間內決定去留的機會。

易混淆條文對照上，本題 (D) 指向的是費用負擔。《保險法》第 79 條第 1 項規定：「保險人或被保險人為證明及估計損失所支出之必要費用，除契約另有訂定外，由保險人負擔之。」而《保險法》第 79 條第 2 項規定：「保險金額不及保險標的物之價值時，保險人對於前項費用，依第七十七條規定比例負擔之。」兩項要合起來讀：不足額保險時，費用同樣按比例分攤。另可並列《保險法》第 33 條第 1 項規定：「保險人對於要保人或被保險人，為避免或減輕損害之必要行為所生之費用，負償還之責。其償還數額與賠償金額，合計雖超過保險金額，仍應償還。」該項處理的是避免或減輕損害的費用，主體寫的是要保人或被保險人，與第 79 條第 1 項的證明及估計損失費用不是同一種費用。

同一考點的其他考法，是把《保險法》第 82 條第 2 項的一個月改成二個月而問期間、把第 3 項的十五日預告義務移到要保人身上、問終止後未到期保險費的返還範圍，或把不足額保險的比例分攤與費用負擔合併命題。考生處理這一族題目時，先確定是全損還是部分損失，再依序檢查終止權、期間、預告與未終止的效果四格，四格填完自然分得出哪一個選項與條文不合。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。