甲以其所有位於海邊之住宅投保住宅火災保險並附加地震保險，保險期間為 1 年。於保險契約生效後 3 個月時，因颱風導致甲之住宅部分毀損。依保險法之規定，下列敘述何者正確？

本題考點

保險標的物非因保險事故而部分毀損時契約的存續、終止權歸屬與費用負擔。

正解理由

《保險法》第 70 條第 1 項規定：「火災保險人，對於由火災所致保險標的物之毀損或滅失，除契約另有訂定外，負賠償之責。」本題損失由颱風所致，並非火災；題幹附加的是地震保險，也未交代契約就颱風另有訂定，故不是本契約的保險事故。《保險法》第 81 條規定：「保險標的物非因保險契約所載之保險事故而完全滅失時，保險契約即為終止。」本題只是部分毀損，契約不因此終止，就殘餘部分仍有效，故選 C。

逐項排除

1. (A)

   本題並非完全滅失，不合《保險法》第 81 條契約即為終止的要件，本選項不正確。

2. (B)

   《保險法》第 82 條第 1 項明定，保險標的物受部份之損失者，保險人與要保人均有終止契約之權，終止權並非僅保險人取得，本選項不正確。

3. (C)

   本次損失非因保險事故且非完全滅失，契約不因《保險法》第 81 條而終止，就殘餘部分仍有效，是正確選項。

4. (D)

   本選項文字同《保險法》第 79 條第 1 項，但本次損失依《保險法》第 70 條第 1 項不在承保範圍，保險人不負賠償之責，證明及估計這筆損失的費用即無從依該項由保險人負擔，本選項不正確。

涵攝步驟

1. 要件一是保險事故，颱風並非火災，依《保險法》第 70 條第 1 項不在承保範圍。
2. 要件二是損失型態，部分毀損而非完全滅失，不合《保險法》第 81 條。
3. 要件三是效果，契約就殘餘部分仍有效。
4. (C) 與三步一致。

記憶點

要件拆解上，本題先判斷損失是否屬保險事故。《保險法》第 70 條第 1 項規定：「火災保險人，對於由火災所致保險標的物之毀損或滅失，除契約另有訂定外，負賠償之責。」本題損失由颱風所致，並非火災；題幹附加的是地震保險，也未交代契約就颱風另有訂定，故不在承保範圍。《保險法》第 81 條規定：「保險標的物非因保險契約所載之保險事故而完全滅失時，保險契約即為終止。」本題只是部分毀損，契約不因此終止而就殘餘部分仍有效，故選 (C)。

與此對照，《保險法》第 82 條把部分損失的後續分成四個項次處理。第 1 項先確立效果：受部分損失時保險人與要保人均有終止契約之權，終止後已交付而未損失部分的保險費應返還。第 2 項則是期間，《保險法》第 82 條第 2 項規定：「前項終止契約權，於賠償金額給付後，經過一個月不行使而消滅。」起算點是賠償金額給付後，期間是一個月，性質上是除斥期間。第 3 項是程序，《保險法》第 82 條第 3 項規定：「保險人終止契約時，應於十五日前通知要保人。

」這一道預告義務只加在保險人身上。第 4 項則是不終止時的效果，責任以賠償保險金額之餘額為限，並容許契約另有訂定。(B) 稱僅保險人取得終止權，但依第 1 項，保險人與要保人均有終止契約之權，故 (B) 不成立。

易混淆條文對照上，本題 (D) 指向的是費用負擔。《保險法》第 79 條第 1 項規定：「保險人或被保險人為證明及估計損失所支出之必要費用，除契約另有訂定外，由保險人負擔之。」而《保險法》第 79 條第 2 項規定：「保險金額不及保險標的物之價值時，保險人對於前項費用，依第七十七條規定比例負擔之。」兩項要合起來讀：不足額保險時，費用同樣按比例分攤。(D) 文字雖同第 1 項，但本次損失依《保險法》第 70 條第 1 項不在承保範圍，保險人不負賠償之責，證明及估計這筆損失的費用即無從依《保險法》第 79 條第 1 項由保險人負擔；

題幹並無不足額保險的事實，第 2 項不是排除依據。另可並列《保險法》第 33 條第 1 項規定：「保險人對於要保人或被保險人，為避免或減輕損害之必要行為所生之費用，負償還之責。其償還數額與賠償金額，合計雖超過保險金額，仍應償還。」該項處理的是避免或減輕損害的費用，主體寫的是要保人或被保險人，與第 79 條第 1 項的證明及估計損失費用不是同一種費用。

考生處理這一族題目時，先確定損失是否由保險事故所致，接著分辨全損或部分損失，再依序檢查終止權、期間、預告與未終止的效果四格，四格填完自然分得出哪一個選項與條文不合。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。