甲父以其未出嫁而同居一家之女兒乙為被保險人投保終身人壽保險，並指定甲為受益人。於保險有效期間，乙結婚並與其配偶丙搬離娘家。數年後，乙死亡。下列敘述何者正確？

本題考點

人身保險的保險利益存在時點，以及受益人地位是否隨被保險人身分變動。

正解理由

《保險法》第 16 條規定：「要保人對於左列各人之生命或身體，有保險利益。一、本人或其家屬。二、生活費或教育費所仰給之人。三、債務人。四、為本人管理財產或利益之人。」甲父投保時，乙是未出嫁而同居一家的女兒，屬該條第 1 款所稱家屬，甲對乙的生命有保險利益。依實務與通說見解，人身保險的保險利益於訂立契約時存在即為已足，乙嗣後結婚搬離娘家並不影響契約效力，甲仍得請求保險給付，故選 B。

逐項排除

1. (A)

   《保險法》第 17 條規定：「要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力。」該條的失效效果以保險標的物為對象，本件為人身保險，乙出嫁不使契約終止，(A) 錯誤。

2. (B)

   甲於訂約時對同居一家之女兒乙有《保險法》第 16 條第 1 款所定的保險利益，依實務與通說見解，人身保險的保險利益於訂約時存在即為已足，(B) 正確。

3. (C)

   《保險法》第 112 條規定：「保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。」甲經指定為受益人後其地位不因乙結婚而消滅，保險金亦非乙之遺產，(C) 錯誤。

4. (D)

   《保險法》第 102 條規定：「人壽保險之保險金額，依保險契約之所定。」(D) 改以扶養義務範圍計算保險金，錯誤。

涵攝步驟

1. 要件一為投保時的保險利益，對應乙訂約時為同居一家之家屬；
2. 要件二為保險利益的存續要求，對應人身保險以訂約時存在為已足；
3. 要件三為受益人地位，對應甲經指定後未因乙結婚而變動。

記憶點

要件拆解：《保險法》第 16 條列的是人身保險的保險利益類型，四款分別建立在親屬共同生活關係、經濟上依賴關係、債之關係與財產管理關係之上。本題落在第 1 款的家屬。要注意的是，該條規範的是要保人對何人的生命或身體有保險利益，而不是受益人；本題甲父同時是要保人與受益人，兩個身分要分開檢視。

本題的分辨點不在條文字面。《保險法》第 17 條使用的文字是保險標的物，指向財產保險的標的；至於人身保險的保險利益是否須於保險事故發生時仍然存在，法條並未直接規定。實務與通說採取訂約時說，理由在於人身保險不具損失填補性質，保險金額依契約約定而非依實際損害計算，若要求保險利益持續存在，將使大量長年期人壽保險因親屬關係變動而失效，與人身保險的長期性不符。

易混淆條文對照：《保險法》第 3 條規定：「本法所稱要保人，指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人。」《保險法》第 5 條則定義受益人。另外《保險法》第 105 條第 1 項規定：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。」本題是甲父為女兒乙投保的死亡保險，屬由第三人訂立的死亡保險契約，實際案例還須具備被保險人乙的書面同意。至於未指定受益人的效果，《保險法》第 113 條規定：「死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人之遺產。」與本題已指定受益人的情形恰成對照，也正是 (C) 想製造的混淆。

受益人制度的其他規定也常一併出題。《保險法》第 111 條第 1 項規定：「受益人經指定後，要保人對其保險利益，除聲明放棄處分權者外，仍得以契約或遺囑處分之。」也就是說，受益人的地位並非不可變動，但變動的權限在要保人手上，而不是因被保險人的親屬關係改變而自動消滅，這正是 (C) 的錯誤所在。《保險法》第 114 條規定：「受益人非經要保人之同意，或保險契約載明允許轉讓者，不得將其利益轉讓他人。」則從另一面說明受益權的專屬性。

同一考點的其他考法：把保險改成火災保險等財產保險，《保險法》第 17 條就會直接適用；或把受益人改為未指定，保險金即依《保險法》第 113 條作為遺產；也可能改問《保險法》第 105 條第 1 項的被保險人書面同意要件。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。