下列關於人壽保險契約之相關規定敘述，何者錯誤？

本題考點

人壽保險的保險費催告停效、年齡不實、受益人變更與保單質借四項規定。

正解理由

《保險法》第 120 條第 1 項規定：「保險費付足一年以上者，要保人得以保險契約為質，向保險人借款。」保單質借的前提是保險費付足一年以上，本選項寫成付足二年以上，與該項不合，故選 D。

逐項排除

1. (A)

   《保險法》第 116 條第 1 項規定：「人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。」催告到達後屆三十日仍不交付即停止效力，敘述正確。

2. (B)

   《保險法》第 122 條第 1 項規定：「被保險人年齡不實，而其真實年齡已超過保險人所定保險年齡限度者，其契約無效，保險人應退還所繳保險費。」真實年齡超過保險人所定年齡限度者契約無效並退還保險費，敘述正確。

3. (C)

   《保險法》第 111 條第 1 項規定：「受益人經指定後，要保人對其保險利益，除聲明放棄處分權者外，仍得以契約或遺囑處分之。」除聲明放棄處分權外，要保人仍得以契約或遺囑處分保險利益，敘述正確。

4. (D)

   依《保險法》第 120 條第 1 項，保單質借以保險費付足一年以上為前提，本選項寫成付足二年以上，敘述錯誤。

涵攝步驟

1. 要件一，契約為人壽保險契約；
2. 要件二，保險費已付足一年以上；
3. 要件三，要保人以保險契約為質向保險人借款。
4. 題目把要件二的期間改為二年，涵攝即不成立。

記憶點

人壽保險章的四個常考制度，都圍繞著保單價值準備金這一核心資產展開，本題把它們排成四個選項。

就停效與復效而言，《保險法》第 116 條第 1 項規定：「人壽保險之保險費到期未交付者，除契約另有訂定外，經催告到達後屆三十日仍不交付時，保險契約之效力停止。」該條第 2 項要求催告應送達要保人或負交付保險費義務之人的最後住居所，並通知被保險人；第 3 項至第 6 項則建立復效制度，停效之日起六個月內清償保險費與利息即當然復效，逾六個月者保險人得要求提供可保證明，並設有視為同意復效的機制，且申請復效的期限自停效日起不得低於二年。同條第 7 項另定契約終止時保險費已付足二年以上且有保單價值準備金者，保險人應返還之。二年這個數字出現在返還保單價值準備金的場合，本題選項 (D) 把它挪到質借，正是同一條文群內部的數字互換。

就年齡不實而言，《保險法》第 122 條第 1 項規定：「被保險人年齡不實，而其真實年齡已超過保險人所定保險年齡限度者，其契約無效，保險人應退還所繳保險費。」該條第 2 項與第 3 項分別處理保險費少繳與多繳的調整，前者給要保人補繳或按比例減少保險金額的選擇，並於保險事故發生後且錯誤不可歸責於保險人時排除補繳，後者則課保險人退還溢繳保險費的義務。

就受益人的處分而言，《保險法》第 111 條第 1 項規定：「受益人經指定後，要保人對其保險利益，除聲明放棄處分權者外，仍得以契約或遺囑處分之。」同條第 2 項並要求行使處分權非經通知不得對抗保險人，這是要保人變更受益人時最容易被忽略的程序要件。

就質借而言，《保險法》第 120 條第 1 項規定：「保險費付足一年以上者，要保人得以保險契約為質，向保險人借款。」同條第 2 項至第 5 項另定保險人一個月內貸放的期間、借款本息超過保單價值準備金時的書面通知義務與停效時點，以及準用復效規定。

同一考點的其他考法，包括問復效期限的起算、問墊繳保險費的停效準用，以及問受益人先於被保險人死亡時的處理。本內容僅供考試複習，不構成法律意見。