下列關於保險法涉及保險契約訂立之規定，何者錯誤？

本題考點

《保險法》關於保險契約訂立方式的四個規定：指示式與無記名式、代理人代訂、合夥人共有人代訂與一部自負。

正解理由

《保險法》第 46 條規定：「保險契約由代理人訂立者，應載明代訂之意旨。」保險契約由代理人訂立時，仍應在契約中載明代訂之意旨，並非適用民法代理規定即為已足。本選項稱無庸再行載明，與該條不合，故選 B。

逐項排除

1. (A)

   《保險法》第 49 條第 1 項規定：「保險契約除人身保險外，得為指示式或無記名式。」人身保險被排除在指示式與無記名式之外，敘述正確。

2. (B)

   依《保險法》第 46 條，代理人訂立保險契約仍應載明代訂之意旨，本選項敘述錯誤。

3. (C)

   《保險法》第 47 條規定：「保險契約由合夥人或共有人中之一人或數人訂立，而其利益及於全體合夥人或共有人者，應載明為全體合夥人或共有人訂立之意旨。」由合夥人或共有人中一人或數人訂立而利益及於全體者，應載明為全體訂立之意旨，敘述正確。

4. (D)

   《保險法》第 48 條第 1 項規定：「保險人得約定保險標的物之一部份，應由要保人自行負擔由危險而生之損失。」同法第 48 條第 2 項規定：「有前項約定時，要保人不得將未經保險之部份，另向他保險人訂立保險契約。」一部自負的約定與未保險部分不得另行投保，敘述正確。

涵攝步驟

1. 要件一，保險契約由代理人訂立；
2. 要件二，該契約應載明代訂之意旨。
3. 題示情形只滿足要件一而否定要件二，與條文所定不符。

記憶點

保險契約的訂立方式在《保險法》總則的基本條款一節中集中規定，本題四個選項分別取自其中四條。

就契約形式而言，《保險法》第 49 條第 1 項規定：「保險契約除人身保險外，得為指示式或無記名式。」財產保險的保險利益附著於標的物，得隨標的物移轉而流通，故容許指示式或無記名式；人身保險則以特定人的生命身體為保險標的，並涉及保險利益與道德危險的控制，不容流通。同條第 2 項並定保險人對要保人所得為之抗辯，亦得對抗受讓人，這是票據法上抗辯限制原則的反面設計，值得並列記憶。

就代訂的載明義務而言，《保險法》第 46 條規定：「保險契約由代理人訂立者，應載明代訂之意旨。」同法第 47 條規定：「保險契約由合夥人或共有人中之一人或數人訂立，而其利益及於全體合夥人或共有人者，應載明為全體合夥人或共有人訂立之意旨。」兩條處理的都是契約當事人與實際受益範圍不一致時的揭露問題：前者是代理關係，後者是合夥或共有關係。命題者在選項 (B) 中用民法代理規定已足為由否定載明義務，忽略的正是保險法對契約記載事項的特別要求。

就一部自負而言，《保險法》第 48 條第 1 項規定：「保險人得約定保險標的物之一部份，應由要保人自行負擔由危險而生之損失。」同法第 48 條第 2 項規定：「有前項約定時，要保人不得將未經保險之部份，另向他保險人訂立保險契約。」第 1 項容許當事人約定由要保人自行負擔一部分危險，第 2 項則禁止要保人就未保險部分另向他保險人投保，以維持自負額促使要保人善盡注意的功能。若允許另行投保，自負額的損失抑制作用即被架空。

易混淆的是《保險法》關於保險契約應以保險單或暫保單為之的規定，它處理的是契約的書面憑證，與本題四條所處理的記載事項或形式流通性不同層次。同一考點的其他考法，包括問保險契約應記載的基本條款、問複保險的通知義務，以及問抗辯得否對抗受讓人。本內容僅供考試複習，不構成法律意見。