甲於民國 112 年（下同）6 月 1 日參加大學同學會，經昔日同窗乙招攬，詳細說明保單相關內容後，決定以自己為被保險人向 A 保險公司（下稱 A 公司）投保人壽保險契約，乙於次日將甲填載完成之要保書回傳 A 公司完成要保程序，並於同日印出繳費單，甲於 6 月 5 日於超商繳費完成。甲於 6 月10 日收到 A 公司所寄發核保通過簡訊，A 公司並於 6 月 15 日寄出保險單。然甲已於 6 月 12 日因意外事故死亡。下列敘述何者正確？

本題考點

保險契約的成立時點，以及《保險法》第 43 條保險單規定的性質。

正解理由

《保險法》第 44 條第 1 項規定：「保險契約，由保險人於同意要保人聲請後簽訂。」契約於保險人同意要保人聲請時即因意思表示合致而成立，保險單的簽發是事後的憑證作成。甲於 6 月 10 日收到核保通過通知，契約在此之前已因保險人同意承保而成立，甲於 6 月 12 日死亡時契約已生效，故選 D。

逐項排除

1. (A)

   《保險法》第 43 條規定：「保險契約，應以保險單或暫保單為之。」該條所定的是保險契約的書面憑證，通說與實務並不以之為成立要件，本選項據以否定契約成立，敘述錯誤。

2. (B)

   保險契約不以交付保險費為成立要件，本選項稱其為要物契約而以 6 月 5 日繳費為成立時點，敘述錯誤。

3. (C)

   依《保險法》第 44 條第 1 項，契約成立繫於保險人同意承保，6 月 5 日繳費時 A 公司尚未核保，雙方意思表示尚未合致，本選項敘述錯誤。

4. (D)

   本選項與《保險法》第 44 條第 1 項所定的成立時點相符，敘述正確。

涵攝步驟

1. 要件一，要保人向保險人為要保之聲請，甲於 6 月 2 日完成要保程序；
2. 要件二，保險人同意該聲請，A 公司於 6 月 10 日前核保通過；
3. 要件三，意思表示合致時契約即成立。
4. 三者齊備於甲死亡之前，保險人應依約給付。

記憶點

保險契約的性質與成立時點，是保險法總則最典型的爭點題型，本題把四種可能的立場排成四個選項。

就條文依據而言，《保險法》第 43 條規定：「保險契約，應以保險單或暫保單為之。」同法第 44 條第 1 項規定：「保險契約，由保險人於同意要保人聲請後簽訂。」同法第 44 條第 2 項並給利害關係人請求契約謄本的權利。兩條併看可知：《保險法》第 44 條第 1 項處理的是契約如何成立，重心在保險人的同意；《保險法》第 43 條處理的則是契約以何種文書表彰。

就實務見解的位置而言，本題的分辨點不在條文字面。《保險法》第 43 條的文字是應以保險單或暫保單為之，單看字面容易得出要式契約的結論，這正是選項 (A) 的思路。通說與實務則認為該條屬訓示規定，保險單是證明文件，保險契約為諾成、不要式且不要物契約，於保險人同意承保時成立。若採要式說，保險人得因遲未簽發保險單而使契約懸而未成立，風險將由要保人單方承擔，與保險制度的目的不合。

可資佐證的是《保險法施行細則》第 4 條第 3 項規定：「人壽保險人於同意承保前，得預收相當於第一期保險費之金額。保險人應負之保險責任，以保險人同意承保時，溯自預收相當於第一期保險費金額時開始。」該項就人壽保險預收第一期保險費的情形，明白以保險人同意承保作為保險責任的判斷基準，再溯及至預收保險費時。可見規範體系是以同意承保為核心事件，而非以保險單的簽發為核心事件。

就本題時序而言，甲於 6 月 1 日經招攬、6 月 2 日完成要保、6 月 5 日繳費、6 月 10 日收到核保通過簡訊、6 月 12 日死亡、6 月 15 日始寄出保險單。契約在核保同意時已成立，事故發生於保險單寄出之前並不影響保險人的給付義務。

同一考點的其他考法，包括問暫保單的效力期間、問預收保險費的責任起算，以及問業務員招攬行為的效力歸屬。本內容僅供考試複習，不構成法律意見。