有關保險業、銀行、保險經紀人及代理人可經營的業務範圍，下列何者錯誤？

本題考點

保險業兼營之限制，以及銀行得兼營之保險輔助人業務範圍。

正解理由

本題問的是錯誤者。《保險法》第 163 條第 5 項規定：「銀行得經主管機關許可擇一兼營保險代理人或保險經紀人業務，並應分別準用本法有關保險代理人、保險經紀人之規定。」該項所定銀行得擇一兼營者為保險代理人或保險經紀人業務二者，(B) 於其中加入保險公證人業務，與該項不合。故選 B。

逐項排除

1. (A)

   正確。《保險法》第 138 條第 1 項規定：「財產保險業經營財產保險，人身保險業經營人身保險，同一保險業不得兼營財產保險及人身保險業務。但財產保險業經主管機關核准經營傷害保險及健康保險者，不在此限。」選項逐字對應該項本文及但書。

2. (B)

   錯誤，為本題答案。《保險法》第 163 條第 5 項所定銀行得擇一兼營者為保險代理人或保險經紀人業務，並未及於保險公證人業務。

3. (C)

   正確。《保險法》第 165 條第 2 項規定：「兼有保險代理人、經紀人、公證人資格者，僅得擇一申領執業證照。」該項之擇一係就兼有代理人、經紀人、公證人三種身分者而設，與本選項同一身分內兼具財產保險及人身保險資格者不同軸；雙證照之申領屬《保險法》第 163 條第 4 項授權訂定之管理規則所規範。

4. (D)

   正確。代理人兼具財產保險及人身保險資格者之執業證照申領，同屬《保險法》第 163 條第 4 項授權訂定之管理規則所規範，而非保險法條文本身；《保險法》第 165 條第 2 項所定之擇一，軸線與此不同。

涵攝步驟

1. 要件一主體，本題分別為保險業、銀行、保險經紀人與保險代理人；
2. 要件二依據，保險業之兼營界線在《保險法》第 138 條第 1 項，銀行之兼營界線在《保險法》第 163 條第 5 項。

記憶點

保險業兼營的兩道限制

《保險法》第 138 條第 1 項所定為財產保險業與人身保險業的分業經營原則，其但書則就財產保險業經核准經營傷害保險及健康保險開一扇門。《保險法》第 138 條第 3 項規定：「保險業不得兼營本法規定以外之業務。但經主管機關核准辦理其他與保險有關業務者，不在此限。」兩項合起來構成保險業兼營的內外兩道界線：對內是財產與人身的分業，對外是本法規定以外業務的禁止。本題 (A) 選項逐字對應第 1 項，並無可指摘。

保險輔助人的許可體系

《保險法》第 163 條第 1 項規定：「保險代理人、經紀人、公證人應經主管機關許可，繳存保證金並投保相關保險，領有執業證照後，始得經營或執行業務。」代理人、經紀人、公證人三者並稱保險輔助人，其執業採許可加保證金加保險加執業證照的四重要件。《保險法》第 163 條第 5 項則在此之上，另就銀行開了兼營的窗口，且明文限於擇一兼營保險代理人或保險經紀人業務——理由在於代理人立於保險人一方、經紀人立於被保險人一方，二者利益方向相反，不得同時為之；至於公證人負責保險標的之查勘與鑑定理算，性質上要求中立，故未納入銀行得兼營之列。

授權訂定的管理規則

《保險法》第 163 條第 4 項規定：「保險代理人、經紀人、公證人之資格取得、申請許可應具備之條件、程序、應檢附之文件、董事、監察人與經理人應具備之資格條件、解任事由、設立分支機構之條件、財務與業務管理、教育訓練、廢止許可及其他應遵行事項之管理規則，由主管機關定之。」本題 (C)、(D) 兩個選項所涉之業務項目與財產保險、人身保險雙證照之處理，即係依此項授權而訂定。

惟執業證照之申領，保險法非未置一詞：《保險法》第 165 條第 2 項規定：「兼有保險代理人、經紀人、公證人資格者，僅得擇一申領執業證照。」該項管的是跨代理人、經紀人、公證人三種身分的擇一，與 (C)、(D) 所涉同一身分內財產保險、人身保險兩種資格的軸線並不相同，且該項文字並未附除經主管機關核准外之例外。兩條軸線分開，才看得出本題哪一部分能以條文逐字比對。

經紀人的義務層次

《保險法》第 163 條第 6 項規定：「保險經紀人應以善良管理人之注意義務，為被保險人洽訂保險契約或提供相關服務，並負忠實義務。」該項於 104 年增訂，把經紀人的立場明文化為被保險人一方，與《保險法》第 8 條所定代理人向保險人收取費用並代理經營業務的立場並列，正可解釋為何銀行只能擇一兼營。

同一考點的其他考法

常見延伸為保險業務員的定義與登錄、保險業經營其他與保險有關業務的核准，以及外國保險業的許可。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。