有關保險業、銀行、保險經紀人及代理人可經營的業務範圍，下列何者錯誤？

本題考點

保險業兼營之限制，以及銀行得兼營之保險輔助人業務種類。

正解理由

本題問的是錯誤者。《保險法》第 163 條第 5 項規定：「銀行得經主管機關許可擇一兼營保險代理人或保險經紀人業務，並應分別準用本法有關保險代理人、保險經紀人之規定。」該項所開放銀行擇一兼營者為保險代理人與保險經紀人業務，(B) 在其中加入保險公證人業務，與該項所列不合。故選 B。

逐項排除

1. (A)

   正確。《保險法》第 138 條第 1 項規定：「財產保險業經營財產保險，人身保險業經營人身保險，同一保險業不得兼營財產保險及人身保險業務。但財產保險業經主管機關核准經營傷害保險及健康保險者，不在此限。」

2. (B)

   錯誤，為本題答案。依《保險法》第 163 條第 5 項，銀行經許可得擇一兼營者為保險代理人或保險經紀人業務。

3. (C)

   正確。經紀人公司之業務範圍與經紀人執業證照之申領，屬《保險法》第 163 條第 4 項授權主管機關訂定之管理規則所定事項。

4. (D)

   正確。代理人執業證照之申領同屬上開授權事項；而《保險法》第 165 條第 2 項規定：「兼有保險代理人、經紀人、公證人資格者，僅得擇一申領執業證照。」該項處理的是跨業別之擇一。

涵攝步驟

1. 要件一主體：本題涉及保險業、銀行、保險經紀人與代理人；
2. 要件二保險業兼營：依《保險法》第 138 條第 1 項本文不得兼營財產與人身保險，但書另設出口；
3. 要件三銀行兼營：依同法第 163 條第 5 項為代理人或經紀人業務之擇一；
4. 要件四執業證照：跨業別之擇一依同法第 165 條第 2 項，其餘依同法第 163 條第 4 項之授權辦理。

記憶點

要件拆解

《保險法》第 163 條是保險輔助人的總則條文，八項各有分工。第 1 項是進入門檻：保險代理人、經紀人、公證人應經主管機關許可，繳存保證金並投保相關保險，領有執業證照後始得經營或執行業務。第 2 項界定所謂相關保險：於代理人、公證人為責任保險，於經紀人為責任保險及保證保險。第 3 項是保證金與投保金額的訂定方式。第 4 項是廣泛的授權條款，資格取得、許可條件、董事監察人與經理人之資格、分支機構、財務與業務管理、教育訓練等，均由主管機關以管理規則定之。第 5 項才是銀行兼營。本題 (C)(D) 所述之業務範圍與證照申領細節，即落在第 4 項的授權範圍內。

易混淆條文對照

兼營的限制在《保險法》裡有兩條方向不同的規定，宜並列。《保險法》第 138 條第 3 項規定：「保險業不得兼營本法規定以外之業務。但經主管機關核准辦理其他與保險有關業務者，不在此限。」這是對保險業的限制。《保險法》第 163 條第 5 項則是對銀行的開放，且限於擇一。兩條並列可見，同樣是兼營二字，一條在收、一條在放，主體與效果都不同。另有《保險法》第 138 條第 5 項規定：「保險合作社不得經營非社員之業務。」是第三種主體的限制。

要件拆解之二

執業證照的擇一規則容易被混淆成同一件事。《保險法》第 165 條第 2 項所定之擇一，是在保險代理人、經紀人、公證人這三種業別之間；至於同一業別內財產保險與人身保險兩張證照能否併領，則屬《保險法》第 163 條第 4 項授權之管理規則所處理的層次。《保險法》第 165 條第 1 項規定：「保險代理人、經紀人、公證人，應有固定業務處所，並專設帳簿記載業務收支。」《保險法》第 165 條第 4 項規定：「第一百四十二條、第一百四十八條於保險代理人、經紀人、公證人準用之。」把《保險法》第 165 條四項讀完，才看得出證照、處所、帳簿與準用各自的位置。

實務見解的位置

本題 (C)(D) 兩個選項的判準不在《保險法》的條文字面，而在主管機關依《保險法》第 163 條第 4 項訂定之管理規則。條文層面能確定的是授權的存在與範圍；至於經紀人公司得否同時經營保險經紀與再保險經紀業務、同時具備財產與人身資格者得否併領證照，屬於該管理規則的內容。考生作答時宜先用《保險法》第 163 條第 5 項把 (B) 判掉，這是條文字面即可完成的判斷。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。