甲以其配偶乙為被保險人，指定甲為受益人，投保死亡保險，並約定保險金額，經乙書面同意。數年後，甲、乙離婚，乙於離婚後一年死亡，死亡前尚未撤回同意。下列敘述何者正確？

本題考點

人身保險之保險利益判斷時點，以及受益人地位是否因離婚而變動。

正解理由

甲以配偶乙為被保險人投保死亡保險並指定自己為受益人，訂約時甲、乙為配偶。《保險法》第 16 條第 1 款規定：「一、本人或其家屬。」訂約時甲對乙之生命有保險利益。《保險法》第 105 條第 1 項規定：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。」本件既經乙書面同意並約定保險金額，契約有效成立，乙死亡前亦未依同條第 2 項撤銷。通說與實務認人身保險之保險利益於訂約時存在即足，契約仍持續有效，甲得請求保險給付，本詳解未附特定裁判。故選 C。

逐項排除

1. (A)

   錯誤。訂約時甲、乙為配偶，依《保險法》第 16 條第 1 款甲對乙之生命有保險利益；離婚並非該條所定使契約當然失效之事由。

2. (B)

   錯誤。受益人之地位依《保險法》第 110 條第 1 項由要保人指定，同條第 2 項規定：「前項指定之受益人，以於請求保險金額時生存者為限。」甲於乙死亡時生存，符合該項。

3. (C)

   正確，為本題答案。契約訂立時甲為乙之配偶而有保險利益，契約並持續有效，甲得請求保險給付。

4. (D)

   錯誤。本件甲得請求者為保險給付，而非僅退還保險費；《保險法》第 121 條第 1 項規定：「受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，喪失其受益權。」該項所定之失權事由，與離婚無涉。

涵攝步驟

1. 要件一訂約時之保險利益：甲、乙訂約時為配偶，落入《保險法》第 16 條第 1 款；
2. 要件二被保險人同意：依同法第 105 條第 1 項經乙書面同意並約定保險金額；
3. 要件三同意之維持：乙死亡前未依同條第 2 項撤銷；
4. 要件四受益人資格：甲於請求時生存，符合同法第 110 條第 2 項。

記憶點

要件拆解

由第三人訂立的死亡保險，條文把效力控制在被保險人手上，分成三層。《保險法》第 105 條第 1 項是成立層：未經被保險人書面同意並約定保險金額者無效。《保險法》第 105 條第 2 項規定：「被保險人依前項所為之同意，得隨時撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。」這是存續層，撤銷須以書面通知保險人及要保人二者。《保險法》第 105 條第 3 項規定：「被保險人依前項規定行使其撤銷權者，視為要保人終止保險契約。」這是效果層。本題乙死亡前尚未撤回同意，三層都停在原位，契約因此仍然有效。

實務見解的位置

本題的分辨點不完全在條文字面。《保險法》第 16 條列出要保人對哪些人之生命或身體有保險利益，卻未逐字規定該保險利益須於何時存在、嗣後喪失有何效果；而《保險法》第 17 條所定之失效，其文字對象是保險標的物。人身保險的保險利益以契約訂立時存在為已足、嗣後身分關係變動不影響契約效力，是通說與實務所採的見解，本詳解未附特定裁判。考生應把這一層記為學說與實務填補的部分；本題答案 (C) 所稱之契約仍持續具效力，正是建立在這個見解上。

易混淆條文對照

受益人的規定與保險利益分屬兩條線，宜並列。《保險法》第 110 條第 1 項規定：「要保人得通知保險人，以保險金額之全部或一部，給付其所指定之受益人一人或數人。」《保險法》第 111 條第 1 項規定：「受益人經指定後，要保人對其保險利益，除聲明放棄處分權者外，仍得以契約或遺囑處分之。」可見受益人之地位得由要保人處分，而其得受領的門檻是請求保險金額時生存。至於未指定受益人的情形，《保險法》第 113 條規定：「死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人之遺產。」

同一考點的其他考法

此考點的其他考法包括：問被保險人撤銷同意的方式與效果，答案在《保險法》第 105 條第 2 項、第 3 項；問受益人故意致被保險人於死的效果，答案在同法第 121 條第 1 項、第 2 項；問保險金是否列入遺產，答案在同法第 112 條與第 113 條的對比。準備時把訂約同意、同意撤銷、受益人指定、受益人失權四格排成時間軸，題目問到哪一格就能直接對應條號。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。