甲以自己為被保險人向 A 保險公司（下稱 A 公司）投保傷害保險，並以乙為其死亡時之受益人。下列敘述何者錯誤？

本題考點

傷害保險的給付責任與除外事由，以及受益人故意加害被保險人時，法律效果落在受益人身上還是保險人身上。

正解理由

本題問的是何者錯誤。《保險法》第 134 條第 1 項規定：「受益人故意傷害被保險人者，無請求保險金額之權。」該項所定的效果是受益人喪失請求權，而不是保險人免責，選項 D 把效果寫到保險人身上，與該項不符。故選 D。

逐項排除

1. (A)

   正確。《保險法》第 131 條第 1 項規定：「傷害保險人於被保險人遭受意外傷害及其所致失能或死亡時，負給付保險金額之責。」本選項與該項相符。

2. (B)

   正確。《保險法》第 133 條規定：「被保險人故意自殺，或因犯罪行為，所致傷害、失能或死亡，保險人不負給付保險金額之責任。」本選項與該條相符。

3. (C)

   正確。《保險法》第 134 條第 2 項規定：「受益人故意傷害被保險人未遂時，被保險人得撤銷其受益權利。」本選項與該項相符。

4. (D)

   錯誤，如上所述：《保險法》第 134 條第 1 項處理的是乙的受益權，A 公司對甲的給付責任仍依《保險法》第 131 條第 1 項判斷。

涵攝步驟

1. 要件一，保險種類為傷害保險，本題甲以自己為被保險人投保傷害保險，符合。
2. 要件二，事故為意外傷害及其所致失能或死亡，選項 A 落在這個要件。
3. 要件三，被保險人自身的除外事由，即故意自殺或犯罪行為，選項 B 落在這個要件。
4. 要件四，受益人故意傷害被保險人：既遂時受益人無請求權，未遂時被保險人得撤銷受益權，選項 C 與選項 D 都落在這個要件，而選項 D 把效果錯置到保險人的給付責任上。

記憶點

一、三條條文分工的圖像。傷害保險出險後要處理三個問題：保險人負不負責、負責的話給誰、以及誰的行為會改變前兩者。《保險法》第 131 條第 1 項處理第一個問題，《保險法》第 133 條處理被保險人自身行為造成的除外，《保險法》第 134 條處理受益人行為造成的效果。本題就是把第三個問題的效果，偷偷搬到第一個問題的位置上。

二、要件拆解。《保險法》第 131 條第 2 項規定：「前項意外傷害，指非由疾病引起之外來突發事故所致者。」可見傷害保險的事故要件有三個層次：外來、突發、非由疾病引起。選項 A 只寫到遭受意外傷害及其所致失能或死亡，與《保險法》第 131 條第 1 項的文字相符。

三、除外條款的主體不同。《保險法》第 133 條規定：「被保險人故意自殺，或因犯罪行為，所致傷害、失能或死亡，保險人不負給付保險金額之責任。」該條的行為主體是被保險人；而《保險法》第 134 條的行為主體是受益人。本題乙是受益人，其故意傷害甲的行為，落在後者而不是前者，所以效果是乙喪失請求權，而不是 A 公司免除給付責任。

四、易混淆條文的並列。《保險法》第 121 條第 1 項規定：「受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，喪失其受益權。」《保險法》第 121 條第 3 項規定：「要保人故意致被保險人於死者，保險人不負給付保險金額之責。保險費付足二年以上者，保險人應將其保單價值準備金給付與應得之人，無應得之人時，應解交國庫。」把這兩項與《保險法》第 134 條並列可以看出：受益人加害時，效果落在受益權；要保人加害時，才出現保險人不負給付責任的效果。本題選項 D 的敘述，形式上比較接近要保人加害的那一格。

五、同一考點的其他考法。這一組條文常見的變化題有三種：一是把受益人換成要保人，二是把既遂改成未遂，三是問受益人喪失受益權之後保險金的歸屬。作答時先問行為人是誰，再問既遂或未遂，最後才問效果落在哪一端，順序顛倒就容易被選項牽著走。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。