甲購新汽車，向 A 產物保險股份有限公司（下稱 A 公司）投保甲式車體險及任意第三人責任險附加駕駛人傷害險。保險期間，甲駕車遭乙一方過失碰撞致甲車損人傷，A 公司依約賠付甲之車體損失保險給付及住院日額保險給付後，有關 A 公司對乙保險代位權之行使，下列敘述何者正確？

本題考點

保險代位在財產保險與人身保險上的分野——車體損失保險得代位，住院日額保險不得代位。

正解理由

車體損失保險係填補車輛毀損之財產上損失，屬《保險法》第 13 條第 2 項所稱之財產保險，A 公司給付後即依《保險法》第 53 條第 1 項規定：「被保險人因保險人應負保險責任之損失發生，而對於第三人有損失賠償請求權者，保險人得於給付賠償金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權；但其所請求之數額，以不逾賠償金額為限。」得代位行使甲對乙之請求權。至於住院日額保險給付，係附加之駕駛人傷害保險，而《保險法》第 13 條第 3 項規定：「人身保險，包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險。

」傷害保險屬人身保險，其給付為約定之定額給付，並非損失之填補；傷害保險準用人壽保險關於保險人不得代位之規定，《保險法》定有明文。故選 C。

逐項排除

1. (A)

   住院日額保險給付屬傷害保險，為人身保險而非《保險法》第 13 條第 2 項所列財產保險，不得行使代位權。

2. (B)

   車體損失保險屬財產保險，A 公司依《保險法》第 53 條第 1 項於給付後得代位行使甲對乙之請求權，本選項認為兩者均不可行使，就車體損失部分並不正確。

3. (C)

   正確，車體損失保險給付得代位，住院日額保險給付不得代位。

4. (D)

   本選項把兩者的結論對調；《保險法》第 103 條規定：「人壽保險之保險人，不得代位行使要保人或受益人因保險事故所生對於第三人之請求權。」人身保險禁止代位，財產保險則得代位。

涵攝步驟

1. 給付性質→ 車體損失為填補、住院日額為定額；
2. 保險種類→ 依《保險法》第 13 條分屬財產與人身保險；
3. 代位→ 財產保險依同法第 53 條第 1 項得代位。

記憶點

保險代位的制度目的是避免被保險人就同一損失獲得雙重填補，同時不讓加害人因為被害人有保險而免責。這個目的只有在保險給付是在填補實際損失的情形才說得通，因此《保險法》第 53 條第 1 項的代位，以被保險人受有保險人應負保險責任之損失、並對第三人有損失賠償請求權為前提；而在人壽保險，同法第 103 條則明文禁止保險人代位。

《保險法》第 13 條是本題的分類依據。第 1 項先把保險二分，同法第 13 條第 1 項規定：「保險分為財產保險及人身保險。」第 2 項列出財產保險的種類，第 3 項列出人身保險的種類。甲所投保的甲式車體險，填補的是 A 車毀損所生的修復費用，屬財產保險；附加的駕駛人傷害險則屬第 3 項所列之傷害保險，是人身保險。題目把兩種給付放在同一張保單上，就是要考生依給付的性質而非保單的外觀來分類。

要件拆解上，《保險法》第 53 條第 1 項的代位有三個要件：保險人應負保險責任之損失已發生、被保險人對第三人有損失賠償請求權、保險人已給付賠償金額；效果則是保險人取得該請求權，並以不逾賠償金額為限。本題乙一方過失碰撞致甲車損，甲對乙有損害賠償請求權，A 公司給付車體損失保險金後即符合三要件。

人身保險這一側，《保險法》第 103 條就人壽保險明文禁止代位。住院日額給付是按住院天數計算的定額給付，與被保險人實際支出的醫療費用無涉，本質上不是損失填補，因此縱使甲另外向乙請求醫療費用與慰撫金，也不生重複填補的問題。至於傷害保險與人壽保險在代位禁止上的連結，《保險法》就準用關係定有明文，考生宜連同健康保險一併記憶。

同一考點的其他考法，包括改問責任保險之代位、改問健康保險中實支實付型醫療費用保險是否得代位，或結合《保險法》第 53 條第 2 項測驗第三人為被保險人家屬或受僱人時的處理。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。