甲以自己為被保險人，向 A 保險公司投保死亡保險，保險金額為新臺幣（下同）100 萬元，並指定其子女乙、丙為受益人。保險期間甲、乙發生口角，乙一時疏忽推擠甲，致甲跌倒，後腦嚴重受創，送醫不治身亡。保險人所應負之保險責任為何？

本題考點

受益人致被保險人於死時，喪失受益權的主觀要件。

正解理由

《保險法》第 121 條第 1 項規定：「受益人故意致被保險人於死或雖未致死者，喪失其受益權。」該項把喪失受益權的效果繫於受益人的故意。本題乙與甲發生口角後，係一時疏忽推擠致甲跌倒身亡，主觀上為過失而非故意，不生喪失受益權的效果；乙、丙同為甲所指定的受益人，仍得共同向 A 保險公司請求保險金 100 萬元，故選 D。

逐項排除

1. (A)

   錯誤。《保險法》第 121 條第 3 項規定：「要保人故意致被保險人於死者，保險人不負給付保險金額之責。保險費付足二年以上者，保險人應將其保單價值準備金給付與應得之人，無應得之人時，應解交國庫。」保險人不負給付責任的情形，該項限於要保人故意致被保險人於死，本題甲自為要保人兼被保險人，乙為受益人，不該當該項。

2. (B)

   錯誤。《保險法》第 121 條第 1 項要求受益人出於故意，乙係一時疏忽推擠，主觀要件不該當，不因此喪失受益權。

3. (C)

   錯誤。乙既未依《保險法》第 121 條第 1 項喪失受益權，保險金即非由丙一人受領；甲指定乙、丙二人為受益人，二人均得請求。

4. (D)

   正確。依《保險法》第 121 條第 1 項，乙的行為屬過失而不符故意要件，乙、丙的受益權都存在，得共同請求保險金 100 萬元。

涵攝步驟

1. 要件一，行為人須為受益人——乙是甲指定的受益人；
2. 要件二，須致被保險人於死或雖未致死——甲已死亡；
3. 要件三，主觀上須為故意——乙係一時疏忽推擠，屬過失。
4. 三個要件缺其一，喪失受益權的效果就不發生，保險金額仍依《保險法》第 110 條第 1 項的指定，給付予乙、丙。

記憶點

《保險法》第 121 條共三項，三項各自處理一組不同的當事人與效果，讀的時候要把主體分清楚。第 1 項的主體是受益人，效果是喪失受益權；第 2 項處理因受益人喪失受益權而無人受領時，保險金額作為被保險人遺產；第 3 項的主體換成要保人，效果是保險人不負給付保險金額之責，並附帶保單價值準備金的處理。本題把主體設定成受益人乙，因此只有第 1 項是決定性的。

要件拆解上，第 1 項的三個要件是主體、結果與故意。命題者把力氣全放在故意這個要件：題幹先寫發生口角製造動機的表象，再寫一時疏忽推擠把主觀面拉回過失，最後補上送醫不治身亡的結果。只要抓住該項寫的是故意而非故意或過失，四個選項的分辨就一次完成。這也是《保險法》處理道德危險的一貫作法：剝奪權利的效果只綁在故意上。

易混淆的條文可以並列。《保險法》第 109 條第 1 項規定：「被保險人故意自殺者，保險人不負給付保險金額之責任。但應將保險之保單價值準備金返還於應得之人。」該項的主體是被保險人，效果是保險人免責而返還保單價值準備金；《保險法》第 121 條第 1 項的主體是受益人，效果是該受益人喪失受益權而契約本身不受影響。兩條的主體與效果都不同，把它們並排看，就能理解為什麼本題保險人仍須給付全額 100 萬元。

受益權本身的規範另有兩條可以一併記住。《保險法》第 110 條第 1 項規定：「要保人得通知保險人，以保險金額之全部或一部，給付其所指定之受益人一人或數人。」本題甲指定乙、丙二人，正是依該項而來。《保險法》第 112 條規定：「保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。」該條說明保險金原則上不入遺產，只有在《保險法》第 121 條第 2 項所定的無人受領情形，才回到遺產的軌道。

同一考點的其他考法，常見的是把乙改成故意殺害甲，此時乙依第 1 項喪失受益權，丙仍得就其應得部分請求；再進一步把丙也刪掉，就落到第 2 項的保險金額作為遺產。逐層加碼是這一條最常見的命題方式。

本內容僅供考試複習，不構成法律意見。